存款“搬迁”觅高息，不只有甜头，还得算危险

liukang20244周前 (05-10)热门吃瓜757

国有大行下调存款利率后，不少爱动脑筋的理财达人开端存款“搬迁”，将自己的搁置资金转投入一些相对高收益的存款或理财途径。不过，“薅羊毛”绝非幻想中一本万利。记者查询发现，形形色色的存款腾挪带来的不只是高收益的甜头，也需慎重考虑其本钱和危险。

存款“特种兵”打飞的去捡漏

周六一大早动身、周日深夜到家，不久前的周末，北京市民秦女士一家三口来了场川蜀行。不过她这趟出行的首要意图并非旅行，而是为了存款。

“本地大银行利率太低了，咨询了几家外地小银行，给力多了，便是不能长途开户，马上订了机票，动身！”秦女士说。

两地利间里，她在当地跑了5家银行并开户、存款，多是名不见经传的当地城商行。“甭说我是第一次打交道，跟当地人聊地利，有些银行他们都不见得了解。”

秦女士给记者算了一笔账，她在多家外地小银行共存了200万元五年期定存，年利率约3.5%，5年后利息收入为35万元。而依照国有大行5年定存、2%的年利率核算，5年后利息收入20万元，利息收入差出15万元。

“存了款，一家三口还去看了大熊猫，花费也就几千块，跟十几万元的利息差比起来，太划算了。”秦女士感叹。

跟着利率继续走低，像秦女士这样特意坐高铁、打“飞的”去外地城商行、民营银行存款的存款“特种兵”不是个例。交际平台上，一些人自动发帖寻觅高利率银行，江苏、四川、贵州等地的当地中小银行，成为种草高频词。

【危险提示】极点状况存款稳妥也难打包票

“捡漏”获取高息，背面本钱也得算清。记者咨询多家银行后发现，出于危险操控考虑，一些银行设定了新开卡不开放线上转账或转账限额等要求，几年后存款到期假如想要提取，存款人需求联络银行作业人员提高额度乃至亲自到货台线下处理才干取出悉数资金。

光大银行金融商场部微观研究员周茂华剖析，部分中小银行受跨省网点服务束缚及风控尽职查询需求，异地储户或许面临取款需求提早预定、取款有上限规范、有必要现场处理等问题，还或许面临转存过程中的手续费等本钱。也便是说，未来存款到期后，存款人或许面临“存钱简单取钱难”。

名不见经传的小银行安全么？“只需每家银行存的本息别超越50万元，有存款稳妥呢。”为了不超出存款稳妥的保证额度，秦女士在每家银行所存本金都在40万元出面，五年定存本息总计不超50万元。

周茂华剖析，个人在同一家银行一切存款总额在50万元以内的，存款稳妥50万保额能够保证其不受丢失。不过，现在存款稳妥基金规划与储蓄存款总额有距离，理论上看，在系统性、极点危险露出状况例如问题银行财物减值超预期等状况下，也不扫除会呈现偿付缺口，但我国银行金融体系运转稳健，这种极点状况呈现概率极小。

追着金价涨四处去购金

每当新年和女儿生日时，市民李然和母亲都会用银行存款买一根金条，买黄金成为一家人重要的出资方法。“相同是100克，三年前还不到4万元，本年新年前买时价格涨了近1万元，花了4.88万元，太张狂了！”她翻看购买记载时慨叹。4月15日晚记者查找发现，这款金条现已涨至近6万元。

世界金价继续飙涨让黄金成为亮眼的出资品，存款“搬迁”去购金，也成为近期的一种新盛行。

近期，白领郭先生本着“买涨不买跌”的心态，在工商银行APP上购买了积存金。“5000多元买了十几克，现在换回（卖掉）的话到手6000多元，2个月就赚了1000多块。”郭先生出资黄金的途径叫黄金积存，在银行开设积存金账户并买入后，便可运用所持有的黄金额度进行什物兑换、换回、转让、质押借款等操作。

在工商银行北京鼓楼支行，网点个人客户经理涂长乐显着感觉到用闲钱出资黄金的客户多了不少，金条出售量比从前同期显着增多。每天，许多客户特意到店咨询金价，这其间，不只要中老年人，年轻人也喜爱购买5克、10克的小标准金条。

乃至，也有顾客挑选去香港“背金”回内地。内地市民到香港“特种兵式”存款后，赴港买金也成近来热潮。“听人说最多能挣四五千！”年假期间，赵女士经深圳赴港旅行，打起了“背金”的主见：从深圳到香港买黄金，再过关卖给我国最大珠宝交易商场深圳水贝从事黄金收回的商家，一日内往复，能至少挣出在港一日游的餐费。“之所以有必要当日往复，是因为黄金报价每日都在改变，一不小心乃至会倒赔钱。”

记者了解到，因为香港没有关税和增值税，加上近期人民币汇率动摇下行，黄金价格比较内地有不小优势。以4月16日金价为例，香港金店遍及价格为22155港币每司马两（37.5克），折合人民币为546.37元/克。

【危险提示】金价动摇高不宜跟风追涨

现在是下手黄金产品的好时机吗？星图金融研究院副院长薛洪言以为，黄金作为高动摇财物，合适中高危险偏好的出资者，不主张跟风购买。特别是，在当时黄金价位较高的状况下，一般顾客出资黄金存在较大不确定性。

“世界金价此轮上涨行情已继续近两个月，主张出资者切勿盲目追涨。”涂长乐说，黄金受世界经济政治形势、美联储货币政策以及避险心情等多重要素影响较大，主张做好财物装备。历史数据显现，黄金价格曾经历过大幅动摇，出资者在挑选出资途径时，需求慎重行事，理性对待商场动摇。

至于去香港购买黄金，涂长乐主张，要归纳考虑交通本钱以及出入境关税等要素，保证合规操作，防止发生违规入关导致的罚款及其他法律问题。

依据海关最新规则，境内居民带着黄金入境超越50克（含50克）需求进行申报，若未申报或虚报黄金带着量，将会面临税收罚款以及货品被扣押等结果。

“南飞”觅高息跨境去出资

“收到了定期存款通知书，喜提6%的年化利率，太香了！”在北京一家互联网大厂作业的程女士最近挑选的一款存款产品让身边人艳羡不已。

程女士处理的并不是多数人熟知的银行定期存款事务，而是跨境理财通事务的“南向通”，即契合户籍或交税、社保交纳地在大湾区等条件的内地出资者能够在港澳出售银行开立个人出资账户并购买港澳出售银行出售的投财物品。3月末，趁着去深圳出差的空隙，她在建行网点请求处理该事务，从提交请求到承认存款成功，整个流程近一个月。

记者算了笔账，程女士开户“南向通”并存入50万元，3个月的利息能到达7500元。而现在在建设银行等各大行，3个月期限的存款挂牌利率为1.15%，相同存入50万元的话利息只要1437.5元。

在高收益吸引下，一些个人出资者加入了“南向通”潮流，在各大交际平台上，许多契合要求的出资者都表明预备“南飞”处理“南向通”。多家银行客户经理表明，自“跨境理财通”于本年优化后，来处理的人便开端增多，现在处理流程需求一周以上，具有高息收益的存款产品基本上要靠“抢”才干买到。

【危险提示】高息难持久还有汇率动摇

不过，购买了“南向通”，并不意味着能够无忧无虑地坐享高利率。记者注意到，经过“南向通”取得高利率的存款产品，其高息继续周期往往较短，大部分仅一个月到三个月，尔后利率便会大幅下降。以某外资银行为例，其官网信息显现，仅在推行期内，客户才可享受1个月10%或3个月6%的年化利率，归于短期促销行为。

此外，与内地的一般存款不同，“南向通”中出售的存款产品在提早支取方面的束缚要严厉许多，一些银行假如提早支取存款，不只利息归零还要收取罚款。

招联金融首席研究员董希淼提示，现在内地和港澳金融商场、金融准则和金融产品差异较大，内地出资者出手前要对港澳金融商场的准则和危险具有充沛了解和预期。多家银行作业人员提示，跨境出资不可防止地触及汇率危险，主张出资者亲近重视汇率动摇状况，以便在必要时调整出资战略。

专家：利率下调或是长时间趋势

面临形形色色的理财手法和利率走向，一般人该怎么理性应对？博通咨询首席剖析师王蓬博主张，出资者要看到利率下调将是一个长时间的趋势，下降周期或许才刚开端，要依据本身实际状况和对危险的承受程度进行资金配比，尽量不要把资金都放到一个篮子里。

此外，出资者有必要考虑到商场或许存在的动摇状况，世界金价或许呈现高位震动，美联储也或许进入降息周期，妥善核算好收益配比再进行下一步出资。

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